절세 통장 3종 비교: ISA·연금저축·IRP 혜택과 수수료 총정리

ISA·연금저축·IRP는 모두 정부가 세금 혜택을 제공하는 대표적인 절세형 투자계좌입니다. 하지만 계좌마다 목적과 혜택이 달라 어떤 상품을 선택해야 할지 헷갈리는 분이 많습니다.

이 글에서는 ISA, 연금저축, IRP의 차이점을 한눈에 비교할 수 있도록 정리하고, 각 통장의 장단점과 활용법까지 쉽게 풀어보았습니다.

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✅ ISA란 무엇인가?

ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 통합형 절세계좌입니다. 투자로 얻은 이자·배당·매매차익에 대해 일정 한도 내에서 비과세 또는 분리과세 혜택이 주어집니다.

● 주요 특징

가입 대상: 만 19세 이상(근로·사업소득자)
납입 한도: 연 2,000만 원(5년간 최대 1억 원)
세제 혜택: 수익 중 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세
인출 제한: 자유 인출 가능(다만 재가입 불가, 유지기간 3년 이상 권장)

ISA는 단기 투자자나 투자 입문자에게 유리하며, 절세 효과와 운용 유연성을 동시에 갖춘 계좌입니다.

💡 연금저축이란?

연금저축은 노후 대비를 위한 장기투자 상품으로, 세액공제 혜택이 크고 운용 기간이 길다는 점이 특징입니다. 매년 납입금액의 일정 부분을 세액공제받을 수 있어 고소득자에게 특히 유리합니다.

● 주요 특징

가입 대상: 만 18세 이상 누구나
납입 한도: 연 1,800만 원 (세액공제 한도는 600만 원)
세제 혜택: 연금수령 시 3.3~5.5% 저율과세
인출 제한: 55세 이후 연금 형태로만 수령 가능

연금저축은 IRP와 함께 사용하면 세액공제 한도를 최대 900만 원까지 늘릴 수 있어 절세 효과가 극대화됩니다.

추가로 자세한 내용을 원하시면

KB국민은행 공식 홈페이지

📈 IRP(개인형퇴직연금)란?

IRP는 퇴직금이나 추가 납입금을 운용할 수 있는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 직장인뿐만 아니라 프리랜서, 자영업자도 가입할 수 있습니다.

● 주요 특징

가입 대상: 근로자·자영업자·프리랜서 모두 가능
납입 한도: 연 1,800만 원 (세액공제 한도는 연금저축과 합산 900만 원)
세제 혜택: 세액공제율 13.2% (총급여 5,500만 원 이하)
인출 제한: 원칙적으로 55세 이후 연금 형태로 수령

IRP는 퇴직금을 직접 운용할 수 있다는 장점이 있으며, 장기 운용 시 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

📊 ISA vs 연금저축 vs IRP 비교표

항목	ISA	연금저축	IRP
가입대상	19세 이상 근로자	18세 이상 누구나	근로자·자영업자
연간 납입한도	2,000만 원	1,800만 원	1,800만 원
세제혜택	200만 원 비과세	세액공제 최대 600만 원	세액공제 최대 900만 원
인출조건	자유 인출 가능	55세 이후 연금 수령	55세 이후 연금 수령
적합한 투자자	단기 투자자	장기 절세형 투자자	퇴직금 운용자